shp-head-riester-rente

Riester Rente

Sparen mit staatlicher Förderung. Garantie der Einzahlungen.

Eine sehr interessante Möglichkeit für später vorzusorgen bietet die sog. „Riester-Rente“. Sie zählt zur staatlich geförderten privaten Altersvorsorge und wurde 2002 vom damaligen Bundessozialminister Walter Riester ins Leben gerufen.

Die aktive Förderung durch den Staat ist in § 10 a EStG festgelegt. Sie besteht aus Zulagen und zusätzlich ist die Sparleistung über den Sonderausgabenabzug in der Steuererklärung absetzbar. Dabei nimmt der Fiskus eine sogenannte „Günstiger-Prüfung“ vor. Es wird geprüft, welche Berechnung den höheren Vorteil für den Sparer bringt, die Steuererstattung oder die Zulagen. Übersteigt der Steuervorteil die Zulagen, wird die Differenz im Rahmen der Steuererklärung ausgezahlt, sind die Zulagen höher, gibt es keine Kürzung der Zulagen und der Steuerabzug entfällt.

  • Jeder Zulagenberechtigte erhält jedes Jahr 175 € Grundzulage.
  • Zusätzlich werden für jedes Kind, das vor 2008 geboren wurde, 185 € und für jedes Kind, das ab 2008 geboren wurde, 300 € zugezahlt – und das jedes Jahr. Die Kinderzulage wird so lange gezahlt, wie Sie Kindergeld erhalten.
  • Junge Sparer (bis 25 J.) mit eigenem Riester-Vertrag erhalten zusätzlich einen einmaligen „Berufseinsteigerbonus“ in Höhe von 200 €.

 

Beispiel 1:

Arbeitnehmerin, 1 Kind geboren in 2009, Jahresarbeitsverdienst des Vorjahres 30.000 €
Sparleistung in 2018 1.200 €
Grundzulage 175 € Förderung 475 €
Kinderzulage 300 €
Eigenbeitrag (Sparleistung abzgl. Zulagen) 725 €

 

Beispiel 2:

Arbeitnehmer, verheiratet, Ehefrau nicht berufstätig, 1 Kind geboren in 2006, 1 Kind geboren in 2008, Jahresarbeitsverdienst des Vorjahres 66.000 €
Sparleistung in 2018 2.100 €
Grundzulage 175 € Förderung 835 €
Grundzulage Ehefrau 175 €
Kinderzulage Kind 1 185 €
Kinderzulage Kind 2 300 €
Eigenbeitrag (Sparleistung abzgl. Zulagen) 1.265 €

 

Beispiel 3:

Arbeitnehmer, 30 Jahre, ledig, Jahresarbeitsverdienst des Vorjahres 40.000 €
Sparleistung in 2018 1.600 €
Grundzulage 175 €
Eigenbeitrag (Sparleistung abzgl. Zulagen) 1.425 €
Steuerersparnis (durch Abzug der Sparleistung als Sonderausgaben)Enthaltene Zulagen 371 €175 € 300 €

 

Riester ist für viele Personengruppen eine ausgezeichnete Form der zusätzlichen Altersvorsorge. Ob über Zulagen oder durch Steuerersparnis - der Staat beteiligt sich aktiv an Ihrer Vorsorge.

Damit ist die Riesterförderung die einzige staatliche Förderung, bei der alle Einkommensgruppen im Verhältnis zu ihren Einzahlungen sehr gut gefördert werden. Insbesondere die Gruppe der Geringverdiener mit Kindern soll und wird hier überproportional begünstigt.

Neben der typischen Rentenversorgung kann Riester-Sparen auch in Fonds-Sparpläne, Bausparverträge und sogar als „Wohn-Riester“ in die Finanzierung eigengenutzten Wohneigentums eingebracht werden. Als echte zusätzliche Altersversorgung empfehlen wir aber die typische Rentenversicherung, da nur Versicherungen in der Lage sind, eine lebenslange, laufzeitunabhängige Rente zu garantieren.

Doch „Riestern“ hat auch Nachteile. Neben einem hohen bürokratischen Aufwand zur Erlangung der Zulagen haben Riester-Verträge gegenüber anderen Versorgungsverträgen höhere Verwaltungskosten, was auch daran liegt, dass die Anbieter die gesamte Zulagen-Abwicklung vornehmen müssen. Dazu hat der Gesetzgeber zum Schutz der Riester-Sparer allen Anbietern die Auflage gemacht, dass alle eingezahlten Beiträge und alle gutgeschriebenen Zulagen zu 100 % am Ende der Laufzeit zur Verfügung stehen müssen. Verluste sind somit ausgeschlossen. Was sich zunächst wie ein Vorteil anhört, wird bei der Erzielung einer Rendite schnell zum Nachteil. Um diese Garantien sicherzustellen, müssen die Anbieter den größten Teil der Gelder sehr konservativ anlegen, wo wir bei dem Problem sind, dass für konservative Anlagen so gut wie keine Zinsen gezahlt werden. Damit erwirtschaften Riesterverträge ihre „Rendite“ überwiegend aus den Steuervorteilen und den Zulagen. Aber allein daraus ergeben sich im Vergleich zu ähnlich sicheren Geldanlagen gute bis sehr gute Renditen, weswegen wir Riester allen Berechtigten als Basisversorgung gut empfehlen können.

Zu guter Letzt: Riester-Renten sind voll steuerpflichtige Einkünfte. Es müssen allerdings keine Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge darauf gezahlt werden. Der Riester-Sparer hat bei Rentenbeginn die Möglichkeit, bis zu 30 % des angesparten Kapitals als Einmalauszahlung zu nehmen, ohne dass dies förderschädlich ist. Natürlich verringert sich dann auch die zu erwartende Rente um diese 30 %.

Gute Renditechancen und maximale Flexibilität, sind wichtige Elemente Ihrer privaten Altersvorsorge. Mit uns finden Sie die ideal auf Sie zugeschnittene Lösung.

Eine interessante Form der privaten Vorsorge ist die Basisrente. Steuergeförderte, flexible in der Beitragszahlung…Wir halten alle Informationen für Sie bereit.